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Todo sobre los tipos de bancos

Santiago Pérez, Estudiante de Economía en la Universidad Metropolitana y pasante de Desarrollo de Productos en Val-u.– 

¿Cuáles son los tipos de bancos? ¿Qué hace cada uno? Autoridades, créditos y resguardo de dinero. De forma sencilla y completa, conoceremos cada uno y su aporte a la economía. 

Fuente: Raconteur.

Santiago Pérez, Estudiante de Economía en la Universidad Metropolitana y pasante de Desarrollo de Productos en Val-u.– 

Imagina la economía de un país como una familia muy, muy, muy grande. Dicha familia cuenta con personas de diversas edades; niños, adolescentes, adultos y personas de la tercera edad. Podemos ver a los bancos como los abuelos de la economía; son entidades correctas, organizadas, escrupulosas y sobretodo, con largos años de experiencia.  

La importancia de los bancos dentro de la economía es indescriptible pues, básicamente, son los pilares que impulsan el progreso y el desarrollo. Así como los abuelos, los bancos se encargan de resguardar y proteger lo más importante para el correcto funcionamiento de la familia: los valores. Sin embargo, lo que cuidan los abuelos es distinto a lo que ocupa a los bancos; mientras los primeros velan por los valores morales, los segundos resguardan el ‘valor’ de la moneda.  

Pero ya va, no solo existe una sola familia, existen muchas. Tampoco existe un solo país, existen muchos. Aquí es donde se introduce el tema central de este artículo: “los tipos de bancos dentro de una economía”. 

Aunque existen diversos tipos de bancos, cada uno cumple con un papel de gran importancia para el crecimiento de una economía. Vale la pena destacar la palabra “crecimiento” ya que, en esencia, es a lo que cada país aspira. En pocas palabras, los bancos son entidades financieras que se encargan de controlar y administrar el dinero para lograr un crecimiento sostenible a través de distintos mecanismos. Dentro de este artículo, haremos énfasis en el funcionamiento de las siguientes variantes bancarias: 

  1. Bancos Centrales. 
  2. Bancos Comerciales. 
  3. Bancos de Inversión. 
  4. Bancos de Desarrollo. 
  5. Microbancos. 

Bancos Centrales 

Los Bancos Centrales son importantes en esta película. Si has visto la saga ‘Harry Potter’, los Bancos Centrales son como Albus Dumbledore. ¿Por qué? Dichas entidades se encargan de manejar, controlar y administrar la economía de un país; mientras que Albus Dumbledore se encarga de lo mismo, pero de la Escuela de Magia Hogwarts.  

Imagina una entidad financiera superior a cualquier otra, que se encarga de regular la actividad económica de una sociedad y emitir el dinero que es utilizado por todos; esos son los Bancos Centrales. En pocas palabras, estos tipos de bancos son las autoridades económicas dentro de una nación. Como ejemplos, está el Banco Central de Venezuela, la Reserva Federal de EEUU, el Banco Central Europeo, entre otros.  

La gran mayoría de los países cuentan con un Banco Central encargado de administrar la oferta monetaria local (cantidad de dinero en circulación). Adicionalmente, se encargan de supervisar y controlar la actividad financiera de los… 

Banco Comerciales 

Los Bancos Comerciales son los más conocidos dentro de una economía. Los utilizamos para resguardar nuestros ahorros, transferir fondos, comprar con tarjeta de débito o crédito, entre otras opciones. En esencia, un Banco Comercial es una entidad financiera que ofrece servicios financieros al público ¿Cuáles son esos servicios? Básicamente te permiten mantener tu dinero dentro de una ‘cuenta’ y pedir préstamos en momentos oportunos. Banco Santander (Iberoamérica) y Bank of America (EEUU) son ejemplos de banca comercial. 

Bancos de Inversión

Al igual que los Bancos Comerciales, los Bancos de Inversión son entidades financieras. Sin embargo, tienen objetivos un poco distintos. La banca de inversión se encarga de recaudar fondos, levantar capital y asesorar a personas o empresas en temas de inversión. En otras palabras, este tipo ofrece servicios financieros y asesorías particulares a personas, empresas o gobiernos mediante la obtención de recursos, la recaudación de capital y el análisis de oportunidades. En los países con mayor desarrollo, los Bancos de Inversión rescatan una cantidad inmensa de recursos, que usan para intermediar operaciones ¿Cómo? En esencia, los Bancos de Inversión conectan inversores con proyectos. Es decir, por un lado recolectan dinero de unos, para invertir ese dinero en proyectos o expansiones de otros.  

En muchos países existen bancos que cumplen las veces de bancos de inversión y comerciales; en los EEUU, por ejemplo, esto está prohibido, por lo que son empresas separadas. Ejemplos de bancos de inversión: JPMorgan Chase (EEUU) y Citigroup (fuerte presencia en LatAm).  

 

Bancos de Desarrollo 

Como su nombre lo indica, este tipo de bancos buscan promover el desarrollo económico y el crecimiento sostenible de un país o una región. Dicho propósito lo lleva a cabo a través del financiamiento de proyectos e iniciativas que busquen apoyar el crecimiento económico. El dinero con el que se financian los proyectos proviene principalmente de contribuciones de los gobiernos, a cambio de participación en las actividades y decisiones que el Banco de Desarrollo lleve a cabo. Ejemplos son CAF-Banco de Desarrollo (Latinoamérica) y el ‘Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos’ (BANOBRAS, México). 

Estos bancos suelen ser públicos, pero (idealmente) están diseñados para tener mucha autonomía. 

Microbancos 

Los microbancos funcionan de igual forma que los Bancos Comerciales, pero a menor escala. El prefijo “micro” hace referencia a algo muy pequeño. En esencia, estos ofrecen servicios financieros con un menor impacto económico individual. El ahorro y los préstamos son dirigidos a la población de menores ingresos, microempresas, pequeños comercios (PyMEs), entre otros grupos sociales sin acceso a servicios bancarios formales. Ejemplos de microbancos son el MicroBank (España) y SBM Rural (México). 

 

FinTech 

Existe un concepto que debes conocer para entender un poco más cómo funciona la economía hoy en día. Recuerda que la tecnología no solo son teléfonos, computadoras o televisores, pues también influye en los procesos financieros que llevamos a cabo día a día. Aquí es donde entra el concepto de las “FinTech”, las cuales son empresas (Startups) que utilizan la tecnología para intermediar operaciones financieras o facilitar cualquier proceso que involucre dinero. En esencia, las FinTech buscan hacerte la vida más fácil a la hora de hacer cosas como ahorrar, comprar, vender, invertir, etc. Su impotancia radica en hacer de los movimientos económicos algo más eficiente, ágil y rápido (hay algunas que te pueden aprobar créditos en minutos). Por esa razón, adaptar nuestros conocimientos a las nuevas tecnologías es fundamental para ser exitosos. Ejemplos de Fintech son Konfio (México), Nubank (Brasil) y Folionet (Latinoamérica). ¿Cómo se comparan los bancos tradicionales con las Fintech? 

Para cerrar este artículo, te dejo el siguiente gráfico en donde se demuestra la importancia de los diversos tipos de bancos en economías desarrolladas: 

Fuente: Mishkin, F, 2008.

Todas las empresas alrededor del mundo necesitan financiamiento para emprender o expandir operaciones. Su crecimiento dependerá enormemente de cuánto dinero puedan recolectar. Aunque sea levantando capital propio, pidiendo préstamos, emitiendo bonos o acciones, las empresas se encuentran buscando fondos constantemente.  Los Bancos Comerciales juegan un papel fundamental en este proceso, y por esto, los países desarrollados protegen y admiran las funciones de los bancos. Sin embargo, y como pudiste ver, EEUU es un caso particular, ya que sólo el 18% del financiamiento de las empresas viene de estos Bancos Comerciales. De hecho, la principal fuente de capital de desarrollo de las compañías americanas proviene de los Bancos de Inversión. En países como Alemania y Japón, los Bancos Comerciales son quienes entregan casi el 80% del financiamiento de las empresas.  

¿Te gustaría saber más del tema de la banca? Quizá te interese conocer un poco más de cerca cada tipo, o sobre algún otro componente de la economía de los países. Por favor, no dudes en avisarme en los comentarios o en nuestras redes si te interesa que escriba sobre algún otro tema que te llame la atención. 

 

Santiago es Estudiante de Economía en la Universidad Metropolitana y pasante de Desarrollo de Productos en Val-u.

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